Qué documentos necesita una LLC para abrir una cuenta bancaria o fintech en Estados Unidos

Tener una LLC correctamente constituida es el punto de partida, pero eso no significa que cualquier banco o proveedor financiero vaya a abrir la cuenta únicamente con el certificado de la empresa.

Antes de iniciar una solicitud conviene preparar un expediente claro y fácil de revisar. La institución necesita poder comprobar con claridad que la empresa existe, quiénes la controlan y a qué actividad se dedicará.

Para propietarios que residen fuera de Estados Unidos, esta preparación tiene todavía más peso. Una diferencia entre nombres, direcciones, porcentajes de participación o documentos puede generar preguntas adicionales y retrasar la revisión.

Si todavía está evaluando si una LLC con propietario extranjero puede tener una cuenta empresarial estadounidense, puede consultar nuestra guía sobre cuentas bancarias en Estados Unidos para propietarios extranjeros de LLC.

Qué documentos suele pedir un banco o fintech

No existe una lista idéntica para todos los bancos y fintech. Cada institución establece sus propios criterios de admisión y cumplimiento. Sin embargo, hay varios documentos que conviene tener listos antes de comenzar cualquier solicitud.

Documento de constitución de la LLC

Es el documento registrado o emitido por el estado en el que se constituyó la empresa. Dependiendo de la jurisdicción puede denominarse Articles of Organization, Certificate of Formation o recibir una denominación equivalente.

Este documento permite comprobar que la LLC existe legalmente y confirma datos esenciales como su nombre oficial, estado de constitución y fecha de registro.

Es importante utilizar exactamente el nombre legal que aparece en estos documentos. Variaciones pequeñas, abreviaturas o diferencias en la puntuación pueden provocar observaciones durante la revisión.

Confirmación del EIN

El Employer Identification Number (EIN) es el número de identificación fiscal asignado por el Internal Revenue Service a la empresa.

Para una solicitud bancaria no basta necesariamente con conocer el número. La institución puede pedir el documento o la comunicación del IRS que permita confirmar que ese EIN corresponde efectivamente a la LLC.

Los propietarios extranjeros pueden obtener un EIN aunque no tengan Social Security Number. Ese proceso lo explicamos por separado en nuestra guía sobre EIN para extranjeros sin SSN o ITIN.

Operating Agreement

El Operating Agreement ayuda a demostrar quiénes son los miembros de la LLC, cuál es su participación y quién tiene autoridad para actuar en nombre de la empresa.

No todas las instituciones lo solicitan en todos los casos, pero conviene tenerlo preparado, sobre todo cuando existen varios miembros o cuando la estructura de propiedad necesita explicarse con mayor detalle.

Documento de identidad de los propietarios

El banco o fintech necesita identificar a las personas físicas que poseen o controlan la empresa. Para un propietario que reside fuera de Estados Unidos, el pasaporte vigente suele ser uno de los documentos principales utilizados para esta verificación.

Las instituciones financieras cubiertas por las reglas de debida diligencia en Estados Unidos deben obtener información suficiente para identificar a determinados propietarios beneficiarios y a la persona que ejerce control sobre la entidad.

FinCEN explica estos requisitos dentro de sus reglas de Customer Due Diligence. Puede consultarse la información oficial en FinCEN.

Comprobante de dirección

La dirección es uno de los puntos que suele generar más dudas entre propietarios extranjeros.

La dirección del Registered Agent no debe asumirse automáticamente como la dirección operativa de la empresa. Algunas instituciones distinguen entre domicilio legal, dirección postal y lugar físico desde el cual se desarrolla la actividad.

Dependiendo del proveedor, una dirección internacional puede ser aceptada como lugar principal de operación. También pueden solicitar documentación que permita verificarla.

Por ejemplo, Mercury indica actualmente que puede aceptar una dirección física internacional como lugar principal de actividad para determinados solicitantes extranjeros, pero no acepta la dirección de un Registered Agent como sustituto de esa dirección operativa. Puede consultarse su criterio actualizado en Mercury.

Documentos adicionales que pueden pedir

Una vez comprobada la identidad de la empresa y de sus propietarios, la institución puede necesitar entender mejor qué hará la LLC y cómo piensa utilizar la cuenta.

A partir de este punto, lo que se solicita depende mucho más del perfil de cada empresa.

Información sobre la actividad del negocio

El proveedor puede pedir una descripción concreta del negocio: qué vende, qué servicios presta, quiénes son sus clientes y en qué países espera operar.

Una descripción demasiado amplia suele ayudar poco. Conviene explicar la actividad de manera sencilla y específica, de forma que quien revise la solicitud pueda entender rápidamente cómo funciona el negocio.

Origen de los fondos

Otra pregunta habitual es de dónde procederá el dinero que ingresará en la cuenta.

Preguntar por el origen de los fondos forma parte de la revisión normal de muchas instituciones financieras. Dependiendo del caso, pueden interesarse por ventas, aportes de los miembros, clientes, contratos u otras fuentes de ingresos previstas.

Prueba de actividad comercial

Una empresa recién constituida no siempre tendrá historial operativo. Cuando la actividad ya existe o está en marcha, el proveedor puede pedir contratos, facturas, órdenes de compra, una página web, perfiles comerciales u otros documentos que ayuden a comprobarla.

No hace falta enviar todo desde el primer momento. Lo importante es tener esa documentación disponible por si la institución la solicita durante la revisión.

Estructuras con varios propietarios

Cuando una LLC pertenece a varias personas o cuando otra sociedad participa en su capital, el proceso de identificación puede ser más amplio.

La institución puede necesitar seguir la cadena de propiedad hasta identificar a las personas físicas que están detrás de la estructura. En esos casos, el Operating Agreement, los porcentajes de participación y la información suministrada en la solicitud deben coincidir.

Preparar bien el expediente hace la diferencia

Preparar bien el expediente significa, sobre todo, que todos los documentos sean coherentes entre sí.

Antes de iniciar una solicitud conviene comprobar que el nombre legal de la LLC, el EIN, la identidad de los propietarios, la dirección utilizada y la actividad declarada coincidan con la documentación presentada.

También conviene evitar varias solicitudes simultáneas sin analizar primero qué proveedor es compatible con el perfil de la empresa. Los requisitos y criterios de cada institución pueden ser muy diferentes.

Si el objetivo es completar todo el proceso desde el extranjero, explicamos específicamente cómo funciona esa modalidad en nuestra guía sobre abrir una cuenta bancaria para una LLC sin viajar a Estados Unidos.

Constituir la LLC y preparar correctamente su documentación

Para un propietario extranjero conviene organizar la documentación de la LLC desde su constitución, especialmente si después piensa solicitar una cuenta bancaria o fintech.

Dominican Flash ofrece un servicio para constituir una LLC en Estados Unidos desde República Dominicana, incluyendo la constitución de la empresa, EIN, Registered Agent durante el primer año, Operating Agreement, resolución inicial, certificado de membresía y carpeta corporativa digital.

El servicio también incluye orientación y asistencia para presentar hasta tres solicitudes bancarias o fintech cuando sea necesario y existan proveedores compatibles con el perfil del cliente. La aprobación final corresponde siempre a cada institución financiera.